Försäkringar för praktikanter
Försäkringar för praktikanter avser olika försäkringsavtal som är relevanta under den juridiska eller pedagogiska praktikperioden (referendariat). Dessa syftar till att täcka de särskilda riskerna under denna utbildningsfas. Särskilt gäller detta rättsskydd, ansvar, sjukförsäkring samt eventuellt försäkring vid arbetsoförmåga. Nedan ges en omfattande översikt över den juridiska naturen, behovet, avtalsstrukturen och de rättsliga särdragen hos de viktigaste försäkringarna för praktikanter.
Rättslig status för praktikanter
Tjänstemannarättslig status
Praktikanter befinner sig vanligtvis under sin praktikperiod i ett offentligrättsligt utbildningsförhållande. I många förbundsländer är de tjänstemän med förbehåll (Beamte auf Widerruf), vilket har väsentlig inverkan på försäkringsplikter och -möjligheter. I vissa fall, exempelvis för juridiska praktikanter, kan alternativa offentligrättsliga rättsförhållanden förekomma (t.ex. offentligrättsligt utbildningsförhållande utan tjänstemannastatus). Försäkringsbehovet är direkt beroende av den rättsliga statusen.
Socialförsäkringsrättslig indelning
Beroende på status omfattas praktikanter av olika regler inom socialförsäkringen, exempelvis gällande sjuk-, pensions- och arbetslöshetsförsäkring. Tjänstemän med förbehåll omfattas som regel inte av den lagstadgade pensions- och arbetslöshetsförsäkringen. För sjukförsäkringen finns möjlighet till privat försäkring under vissa förutsättningar (jfr § 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V).
Väsentliga försäkringstyper för praktikanter
Tjänsteansvarsförsäkring
Betydelse och rättsliga grunder
Tjänsteansvarsförsäkringen täcker anspråk från tredje man som kan uppstå genom vårdslösa pliktsbrott inom ramen för den tjänstgöring som utförs (t.ex. fel under utbildningen i undervisningen eller på åklagarmyndigheten). Praktikanter är även vid tjänstemannastatus, enligt § 839 BGB i samband med Art. 34 GG, under vissa förutsättningar återbetalningsskyldiga gentemot sin arbetsgivare. Det kan även uppstå direkta anspråk från tredje part, exempelvis vid sak- eller personskador utanför tjänsteansvar.
Omfattning och särdrag
Ett skydd via en tjänsteansvarsförsäkring är särskilt nödvändigt när anspråk inte uteslutande härrör från myndighetsutövning eller när arbetsgivaren riktar regresskrav mot praktikanten. Täcks vanligen person-, sak- samt därav följande förmögenhetsskador. Inom utbildningssektorn kräver många arbetsgivare dessutom bevis på denna försäkring.
Sjukförsäkring
Valmöjligheter och regler
Vid inträdet i praktikperioden råder som regel försäkringsfrihet i den lagstadgade sjukförsäkringen. Praktikanter kan antingen frivilligt vara fortsatt lagstadgat försäkrade, eller om tjänstemannarättsliga förutsättningar föreligger (bl.a. rätt till bidrag enligt tjänstemannaregler), välja privat sjukförsäkring (§ 6 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Valet får juridiskt bindande följder när det gäller omfattning av förmåner, avgiftsnivå och möjlighet att återgå till lagstadgad försäkring.
Tjänstemannabidrag
Vid tjänstemannaförhållande med förbehåll finns rätt till bidrag, som ersätter en procentuell andel av kostnaderna för medicinsk vård. Kompletterande måste en restkostnadsförsäkring tecknas för att täcka skillnaden mellan de faktiska behandlingskostnaderna och tjänstemannabidraget.
Arbetsoförsäkringsförsäkring
Relevans och rättsliga ramar
Även praktikanter kan bli arbetsodugliga till följd av sjukdom eller olycka och får inte automatiskt försörjningsrättigheter via arbetsgivaren, då pensionsrättigheter först uppstår efter en viss anställningstid. En privat arbetsoförsäkringsförsäkring kan tecknas för att ekonomiskt trygga livsuppehället.
Avtalsutformning
Vid tecknande bör särskild hänsyn tas till undantag, kvalificeringstider och definitionen av begreppet ”arbetsoförmåga”. Graden av skydd ska bedömas individuellt.
Särdrag beroende på praktikantens utbildningsväg
Juridisk praktik
Under den juridiska praktikperioden föreligger särskilda risker under vissa placeringar (t.ex. hos advokatbyråer eller domstolar). I vissa fall kan utökat ansvarsskydd, exempelvis även för privata bisysslor, behövas. Dessutom ska försäkringsrättsliga särdrag vid utlandsvistelser beaktas.
Pedagogisk praktik
För lärarpraktikanter kan tjänsteansvarsförsäkringen täckas genom regionala föreskrifter. Detaljerna varierar emellertid avsevärt inom landet, varför man först bör konsultera den regionala förordningen om tjänsteansvarsförsäkring. Vid uppvisande av en privat ansvarsförsäkring kan det även rekommenderas att inkludera skydd för risker utanför tjänsten.
Rättslig ställning i försäkringsavtal
Praktikanter är vid tecknande av privata försäkringar avtalspart, oberoende av sin tjänsterättsliga status. Vid tjänstemannastatus gäller särskilda bestämmelser kring bidragsberättigande och inkomstgränser. Formkraven (vanligen skriftligt enligt § 126b BGB) och försäkringsgivarens informationsskyldighet enligt VVG (Versicherungsvertragsgesetz) gäller i sin helhet.
Skattemässig behandling av försäkringspremier
Premier till ovan nämnda försäkringar kan ofta dras av som inkomstrelaterade utgifter enligt § 9 EStG eller som särskilda utgifter enligt § 10 EStG. Skattemässig godkännande beror på kopplingen till tjänsteutövningen och typen av försäkring.
Uppsägning och byte av försäkringsstatus vid övergång till offentlig sektor eller privat arbetsmarknad
När praktikperioden avslutas eller vid byte av anställningsform ändras ofta de rättsliga förutsättningarna för försäkringarna. Det kan uppstå anmälningsplikt gentemot försäkringsgivaren och behov av att anpassa försäkringsskyddet, eller rätt till extraordinär uppsägning enligt § 40 VVG.
Sammanfattning
Försäkringar för praktikanter är oumbärliga för en rättssäker praktikperiod. Beroende på utbildningsform måste skyddet mot tjänsteanspråk, sjukdom och arbetsoförmåga säkerställas med särskilt beaktande av tjänstemanna- och socialförsäkringsrättsliga särdrag. Individuell anpassning utifrån praktikanternas status, arbetsområde och planer efter praktiken möjliggör ett behovsanpassat och rättssäkert försäkringsupplägg.
Vanliga frågor
Vilka försäkringsplikter gäller för praktikanter enligt tysk rätt?
Praktikanter omfattas i Tyskland av olika försäkringsplikter, som främst härleds från tjänstemannarätt och sociallagstiftning. För lärarpraktikanter som fullgör ett offentligrättsligt referendariat som så kallade tjänstemän med förbehåll gäller i grunden plikt till sjukförsäkring. Detta sker vanligtvis genom kombinationen av arbetsgivarens bidragsrätt och kompletterande privat sjukförsäkring, där tecknandet av lagstadgad sjukförsäkring för tjänstemän med förbehåll normalt inte är obligatoriskt, men kan göras frivilligt. För praktikanter med anställningsförhållande gäller försäkringsplikt till lagstadgad sjuk-, vård-, pensions- och arbetslöshetsförsäkring (§ 5 SGB V, § 1 SGB VI, § 25 SGB III). Oavsett status kan den statliga olycksfallsförsäkringen gälla vid tjänsteutövning, medan ytterligare privata försäkringar frivilligt kan tecknas.
Är praktikanten personligt ansvarig vid skador under tjänsten?
Vid skador inom ramen för tjänsteutövning är praktikanten i grunden endast personligt ansvarig om denne handlar uppsåtligen eller grovt vårdslöst, såsom regleras i § 839 BGB eller tjänstemannarättsliga bestämmelser. Vid lindrig vårdslöshet ansvarar arbetsgivaren; eventuella anspråk riktas då direkt mot denne inom ramen för tjänsteansvar. Detta gäller dock ej för beteenden eller bisysslor utanför tjänsten, där civilrättsligt ansvar kan uppstå. Därför rekommenderas tecknande av privat ansvarsförsäkring och vid behov även tjänsteansvarsförsäkring.
Vilka särdrag gäller vid sjukförsäkring under praktiken?
Sjukförsäkring under praktikperioden beror på praktikantens status. Tjänstemän med förbehåll erhåller bidrag från arbetsgivaren, som ersätter en del av sjukdomskostnaderna enligt bidragsförordningen i respektive förbundsland. Resterande del måste täckas genom privat sjukförsäkring, där praktikanter kan välja anpassnings- eller särskilda utbildningstariffer. Praktikanter som är anställda omfattas av lagstadgad sjukförsäkring, och avgifterna beräknas enligt sociallagstiftningen. Förutsättningar, tidsfrister och anmälningsplikter måste följas noggrant, eftersom överträdelse kan leda till efterdebitering.
I vilken utsträckning skyddar den lagstadgade olycksfallsförsäkringen praktikanter?
Den lagstadgade olycksfallsförsäkringen enligt SGB VII skyddar praktikanter under deras tjänsteutövning, inklusive resvägar till och från utbildningsplatsen. Detta inkluderar kostnader för vårdbehandling, rehabiliteringsåtgärder och eventuellt pensionsutbetalningar vid inkomstbortfall på grund av olycka. Försäkringsskyddet gäller inte för privat orsakade olyckor utanför tjänsten eller självförvållade olyckor utanför arbetsuppgifter. Ersättningar utgår från ansvarig olyckskassa och kräver omedelbar olycksrapportering.
Är praktikanter skyldiga att teckna yrkesansvarsförsäkring?
Det finns ingen lagstadgad skyldighet för praktikanter att teckna yrkesansvarsförsäkring. Dock rekommenderas detta starkt, eftersom tjänsteansvaret inte täcker alla skadesscenarier, särskilt vid grov vårdslöshet eller uppsåtliga pliktsbrott. Även utanför anställningen kan ansvarsrisker uppstå, som kan täckas genom en privat ansvarsförsäkring respektive särskild tjänsteansvarsförsäkring för lärare.
Hur är pensionsförsäkringsplikten under praktikperioden reglerad?
Praktikanter med tjänstemannastatus på förbehåll är i huvudsak undantagna från lagstadgad pensionsförsäkringsplikt, eftersom dessa omfattas av andra regler inom ramen för försörjningsrätten. Praktikanter med anställningsförhållande omfattas däremot av pensionsförsäkringsplikt enligt SGB VI; för dessa betalas avgifter baserat på bruttolönen till den lagstadgade pensionsförsäkringen. Särregler, t.ex. vid tidigare anställningar eller avbrott, beror på individuella försäkringstider och kan påverka pensionsrätten.
Vilka rättsliga bestämmelser gäller för byte mellan lagstadgad och privat sjukförsäkring under praktiken?
Byte mellan lagstadgad och privat sjukförsäkring styrs för praktikanter av deras rättsliga status. Tjänstemän med förbehåll har enligt lag valfrihet att välja privat försäkring och kan enbart inträda i lagstadgad sjukförsäkring frivilligt. Återgång till lagstadgad sjukförsäkring är som regel endast möjlig under vissa förutsättningar, t.ex. vid övergång till anställningsförhållande eller inom familjeförsäkringen. Rättsgrunderna framgår av SGB V samt respektive förbundslands tjänstemannalag. Byte medför dessutom olika tidsfrister och krav på dokumentation, varvid överträdelser kan få rättsliga och ekonomiska följder.