Sundhedsforsikring under referendariatet
Sundhedsforsikring under referendariatet udgør et centralt element i den sociale sikring under den juridiske eller pædagogiske forberedelsestjeneste i Tyskland. Denne artikel belyser de juridiske rammer, særlige forhold samt de forskellige muligheder for sundhedsforsikring for referendarer. Formålet er at give en omfattende præsentation af alle relevante lovmæssige, praktiske og økonomiske forhold.
Juridisk grundlag for sundhedsforsikring i referendariatet
Forsikringspligt og lovbestemmelser
Referendarer er, afhængigt af delstat og typen af forberedelsestjeneste (f.eks. som lærer- eller juristreferendar), underlagt forskellige socialforsikringsregler. Særligt gældende er navnlig Soziale Gesetzbuch Fünftes Buch (SGB V) samt de enkelte delstaters og forbundsmyndigheders regler om statstilskud (Beihilfe). Især status som ‘Beamter auf Widerruf’ (embedsmand på prøvetid) er relevant for mange referendarer under uddannelsen.
Referendarer, der er ‘Beamte auf Widerruf’, er som udgangspunkt ikke underlagt pligtig medlemskab i den lovpligtige sygeforsikring (GKV) (§ 5 stk. 1 nr. 2 SGB V). De har i stedet mulighed for at tegne en privat sygeforsikring eller, under visse forudsætninger, frivilligt forblive i GKV.
Beihilferet under referendariatet
Embedsmænd på prøvetid (Beamte auf Widerruf) har under referendariatet krav på statstilskud (Beihilfe). Denne statslige støtte dækker normalt mellem 50 % og 80 % af de tilskudsberettigede sygdomsudgifter. Den præcise sats varierer afhængigt af delstat, familiesituation og individuelle forhold. Statstilskuddet dækker dog ikke alle udgifter, hvorfor en supplerende sygeforsikring er nødvendig.
Muligheder for sundhedsforsikring under referendariatet
Privat sygeforsikring (PKV)
Referendarer i embede kan frivilligt tegne en privat sygeforsikring. PKV tilbyder særlige tariffer for ‘Beamte auf Widerruf’ (såkaldte Anwärtertarife), som normalt giver en omfattende dækning til forholdsvis fordelagtige vilkår. I kombination med statstilskuddet skal kun den resterende egenandel over for det pågældende private forsikringsselskab dækkes.
Særlige kendetegn ved PKV under referendariatet er:
- Anwärtertariffer: Tidsbegrænsede tariffer med forbedret pris-ydelsesforhold for varigheden af forberedelsestjenesten.
- Individuel tarifvalg: Tilpasset efter behov, f.eks. med hensyn til selvrisiko og dækningsomfang.
- Helbredsundersøgelse: Optagelse i PKV er normalt forbundet med en helbredsundersøgelse.
Lovpligtig sygeforsikring (GKV)
Under visse forudsætninger er det muligt at forblive i den lovpligtige sygeforsikring. Det drejer sig primært om referendarer, der allerede før ansættelsen var pligtig forsikret i GKV. De kan ansøge om frivillig videreforsikring (§ 9 SGB V).
I modsætning til PKV overtager GKV ikke kun en del af omkostningerne, men yder generelt en omfattende grunddækning. Retten til statstilskud (Beihilfe) består fortsat, men ydes i mindre omfang, da den lovpligtige sygekasse overtager hovedparten af udgifterne.
Særlige tilfælde og valgmuligheder
For lærerreferendarer gælder principielt de samme rammer. I den tyske delstat Bayern klassificeres referendarer under forberedelsestjenesten som lønmodtagere og er dermed underlagt forsikringspligt i GKV. I andre delstater er international sygeforsikring relevant for udenlandske referendarer, hvis de ikke har embedsmandsstatus.
Afslutning af referendariatet og skift af forsikring
Ved afslutning eller afbrydelse af referendariatet ophører normalt også status som ‘Beamter auf Widerruf’. De pågældende skal da typisk vælge en ny sygeforsikring, især hvis der følger ansættelse i det offentlige eller et socialforsikringspligtigt arbejdsforhold. Skift til lovpligtig sygeforsikring er muligt under nærmere bestemte betingelser (§ 9 SGB V, § 10 SGB V).
Bidragssats og dækningsomfang
Bidragene til sundhedsforsikring under referendariatet varierer betydeligt mellem henholdsvis privat og offentlig ordning. Afgørende faktorer er især:
- Alder på den forsikrede person
- Helbredstilstand (for PKV)
- Valg af tarif
- Størrelse af Beihilfesats
- Medforsikring af børn eller ægtefælle
Retten til sundhedsforsikringsdækning omfatter både ambulant og stationær behandling, lægebesøg, medicin samt tandtekniske ydelser. De nøjagtige ydelser afhænger af den valgte forsikringstarif eller den lovpligtige ydelseskatalog.
Dokumentationspligt og tilmeldingsfrister
Beamte auf Widerruf er forpligtet til at dokumentere en ubrudt sundhedsforsikring. Ved skift mellem GKV og PKV skal dokumentation for forsikringsperioder fremvises. Tilmelding til PKV skal ske senest ved tjenestens begyndelse, ellers risikerer man udelukkelse fra fordelagtige Anwärtertarife.
Konklusion
Sundhedsforsikring under referendariatet er kendetegnet ved særlige retlige og praktiske rammer. Valget mellem privat og lovpligtig forsikring afhænger af den enkeltes status, delstatens regler og personlige forhold. Tilskuddet fra arbejdsgiveren (Beihilfe) udgør en væsentlig del af forsikringsdækningen under referendariatet. Referendarer bør nøje overveje de forskellige forsikringsmuligheder, herunder de økonomiske og forsyningsretlige konsekvenser.
Yderligere juridiske grundlag
- Fünftes Buch Sozialgesetzbuch (SGB V)
- Bundesbeihilfeverordnung (BBhV)
- Regler om statstilskud i delstaterne
- Beamtenstatusgesetz (BeamtStG)
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg grundlæggende selv tage mig af min sygeforsikring under referendariatet?
Under referendariatet er der pligt til at have sygeforsikring for referendarer i henhold til § 5 stk. 1 nr. 13 SGB V, medmindre der allerede foreligger anden lovpligtig forsikring eller fritagelse herfor i henhold til § 8 SGB V. Da referendarer med status som Beamter auf Widerruf som regel modtager statstilskud (Beihilfe) fra arbejdsgiveren, eksisterer der normalt et valg mellem offentlig og privat sygeforsikring. Tegning af forsikring skal ske på eget ansvar; arbejdsgiver optræder ikke som forsikringsgiver. Automatisk overgang til lovpligtig sygeforsikring sker kun, hvis status ændrer sig, f.eks. ved ophør af embedsmandsforholdet eller i særlige tilfælde. Det anbefales, at man allerede før referendariatets start selv afklarer sit forsikringsforhold og eventuelt fremlægger dokumentation for eksisterende forsikringsdækning.
Hvilke muligheder har jeg for valg af sygeforsikring som referendar?
Juridisk set kan referendarer vælge enten frivillig forsikring i GKV (§ 9 SGB V) eller privat sygeforsikring, såfremt de er tilskudsberettigede (beihilfeberechtigt). Valget mellem offentlig og privat sygeforsikring er én gang muligt efter § 8 stk. 1 SGB V; ved start som Beamter auf Widerruf kan der gives fritagelse for offentlig forsikringspligt. Ved privat sygeforsikring dækkes en del af udgifterne af landets eller forbundets Beihilfestelle (normalt 50 %, nogle gange mere afhængigt af familiesituation), mens resten skal dækkes af en privat restomkostningsforsikring. Skift tilbage til GKV er herefter kun muligt under visse juridiske betingelser, f.eks. ved overgang til lønmodtagerstatus. Det er vigtigt at ansøge skriftligt og rettidigt om fritagelse for GKV, hvis PKV vælges.
Bør jeg overveje en venteforsikring (Anwartschaft) under referendariatet?
En venteforsikring anbefales især, hvis der forventes skift mellem privat og offentlig sygeforsikring, f.eks. hvis der ikke opnås fast embedsmandsstilling eller der forventes perioder uden egen forsikringsdækning. Juridisk er der ikke pligt til at tegne en venteforsikring; det er en frivillig ordning, der muliggør optagelse i den hidtidige (især PKV) uden ny helbredsundersøgelse og med alderen fra første optagelse. Denne mulighed bør overvejes nøje, hvis der f.eks. forventes ændringer i familien, arbejdsevne eller sandsynlighed for overgang til offentlig sygeforsikring efter referendariatet.
Hvad sker der med sygeforsikringen, hvis referendariatet afsluttes før tid?
Hvis referendariatet slutter før tid, f.eks. på grund af afskedigelse, tilbagetræden eller ikke-bestået eksamen, ophører samtidig status som Beamter auf Widerruf. Dermed bortfalder som regel også retten til statstilskud (Beihilfe). Ifølge § 2 SGB V opstår der herefter pligt til at tegne offentlig sygeforsikring, hvis der ikke allerede foreligger anden dækning. Tidligere privat sygeforsikring bør omformes til venteforsikring eller eventuelt frivillig videreforsikring, mens der i GKV består pligt til at anmelde sig til forsikring inden for to uger fra statusændringen. Det anbefales derfor straks at informere det gamle og nye forsikringsselskab om statusændringen for at undgå forsikringshuller og efterbetalinger.
Hvor højt er sygeforsikringsbidraget under referendariatet, og modtager jeg tilskud fra arbejdsgiver?
Som Beamter auf Widerruf under referendariatet ydes der ikke arbejdsgiverandel til offentlig sygeforsikring som for lønmodtagere. Ved privat sygeforsikring modtager referendarer statstilskud, hvis størrelse afhænger af familieforhold og regler i det pågældende delstat og som regel udgør 50 % af udgifterne til sygdom. Den resterende andel skal forsikres privat og afhænger bidragsmæssigt af alder, sundhed og valgt dækningsomfang. I den lovpligtige sygeforsikring beregnes bidraget frivilligt efter § 240 SGB V med udgangspunkt i nuværende minimumsindtægter, fratrukket eventuelle indtægter. Der ydes aldrig direkte tilskud fra arbejdsgiveren til sygeforsikringsbidraget; kun statstilskuddet nedsætter de reelle udgifter ved valg af PKV.
Hvilke forhold skal jeg være opmærksom på ved længerevarende sygdom eller barsel/mutterschutz i forhold til sygeforsikringen?
Under referendariatet består embedet i tilfælde af længerevarende sygdom eller barsel som udgangspunkt, medmindre der sker afskedigelse eller egen opsigelse. Forsikringsforholdet påvirkes ikke juridisk: Retten til statstilskud og den valgte sygeforsikring fortsætter som hidtil. Under barsel kan særlige regler i forbunds- eller delstatslovgivningen føre til tilpasning af Beihilfe. Ved længere sygdom ydes der ikke lovmæssigt bidrag fra arbejdsgiveren, hvorfor referendarer med privat sygeforsikring bør sikre sig med en sygedagpengedækning. I GKV består som hovedregel bidragspligt under sygdom, uanset løbende indkomst.
Kan jeg som gift referendar være familieforsikret gennem min ægtefælle?
En gratis familieforsikring efter § 10 SGB V er mulig for ægtefæller i den lovpligtige sygeforsikring, hvis referendaren ikke selv er forsikringspligtig eller tilskudsberettiget som Beamter auf Widerruf. Da embedsmænd skal tegne egen sygeforsikring, er gratis familieforsikring under referendariatet i praksis udelukket, uanset om ægtefællen er lovpligtigt forsikret. For PKV gælder, at forsikring skal tegnes individuelt afhængigt af Beihilfeberechtigung og situation. Kun i tilfælde af statusændring (f.eks. udtræden af embedsmandsforholdet) kan familieforsikring midlertidigt komme på tale, men dette skal vurderes juridisk konkret.