Forsikringer for praktikanter
Forsikringer for praktikanter omfatter forskellige forsikringsaftaler, der er relevante i løbet af den juridiske eller pædagogiske forberedelsestjeneste (praktikperioden). De har til formål at beskytte mod de særlige risici, der er forbundet med denne uddannelsesfase. Især omfatter dette retshjælpsforsikring, ansvarsforsikring, sygeforsikring samt eventuelt forsikring mod erhvervsudygtighed. Nedenfor gives et omfattende overblik over retsgrundlaget, nødvendigheden, udformningen af aftalen og de juridiske særegenheder ved de vigtigste forsikringer for praktikanter.
Juridisk status for praktikanter
Ansættelsesretlig status
Praktikanter befinder sig typisk under deres forberedelsestjeneste i et offentligretligt uddannelsesforhold. I mange delstater er de tjenestemænd på prøve (Beamte auf Widerruf), hvilket har væsentlig betydning for deres forsikringspligt og muligheder. I visse tilfælde, især ved juridisk praktik, kan der foreligge alternative offentligretlige ansættelsesforhold (f.eks. offentligretligt uddannelsesforhold uden tjenestemandsstatus). Forsikringsbehovet afhænger direkte af den juridiske status.
Socialforsikringsretlig klassificering
Afhængigt af status er praktikanter underlagt forskellige socialforsikringsretlige regler, f.eks. inden for syge-, pensions- og arbejdsløshedsforsikring. Tjenestemænd på prøve er som regel ikke omfattet af den lovpligtige pensions- og arbejdsløshedsforsikring. Derimod giver sygeforsikringen mulighed for privat forsikring under visse forudsætninger (jf. § 6, stk. 1, nr. 2 SGB V).
Væsentlige forsikringstyper for praktikanter
Tjenesteansvarsforsikring
Betydning og retsgrundlag
Tjenesteansvarforsikringen dækker krav fra tredjemand, der kan opstå ved uforsætlige pligtforsømmelser i forbindelse med de tjenstlige opgaver (f.eks. fejl under undervisning eller på anklagemyndigheden under uddannelse). Praktikanter kan selv med tjenestemandsstatus i henhold til § 839 BGB i forbindelse med art. 34 GG under visse betingelser være forpligtet til regres over for deres arbejdsgiver. Der kan yderligere opstå direkte krav fra tredjemand, f.eks. ved tings- eller personskade udenfor embedsansvaret.
Omfang og særegenheder
En forsikring via tjenesteansvarsforsikring er især nødvendig, hvis kravene ikke udelukkende stammer fra myndighedsudøvelse, eller hvis arbejdsgiver gør regres gældende mod praktikanten. Dækningen omfatter typisk personskade, tingsskade samt heraf følgende økonomisk tab. Inden for uddannelsesområdet kræver mange arbejdsgivere desuden dokumentation for denne forsikring.
Sygeforsikring
Valgmuligheder og regler
Ved begyndelsen af praktiktjenesten er der som regel fritagelse fra den lovpligtige sygeforsikring. Praktikanter kan enten vælge frivillig lovpligtig forsikring eller, hvis tjenestemandsbetingelserne er opfyldt (herunder ret til godtgørelse efter tjenestemandsretlige regler), privat sygeforsikring (§ 6, stk. 1, nr. 2 SGB V). Valget har retligt bindende konsekvenser for ydelsesomfang, bidragssats og mulighed for at vende tilbage til den lovpligtige forsikring.
Tjenestemandsgodtgørelse
Personer med tjenestemandsforhold på prøve har ret til godtgørelse, som refunderer en procentdel af udgifterne til medicinsk behandling. Der skal suppleres med en restomkostningsforsikring for at dække forskellen mellem de faktiske behandlingsomkostninger og den godtgjorte andel.
Forsikring mod erhvervsudygtighed
Relevans og juridisk ramme
Praktikanter kan også blive erhvervsudygtige som følge af sygdom eller ulykke og får ikke automatisk forsørgelsesret via arbejdsgiver, da pensionsrettigheder først opnås efter en vis anciennitet. En privat forsikring mod erhvervsudygtighed kan tegnes for at sikre leveomkostningerne økonomisk.
Kontraktudformning
Ved indgåelse af aftale skal der især tages hensyn til undtagelser, ventetider og definitionen af begrebet “erhvervsudygtighed”. Graden af dækning bør vurderes individuelt.
Særegenheder afhængigt af praktikforløb
Juridisk praktikforløb
I den juridiske forberedelsestjeneste forekommer der under visse stationer (f.eks. hos advokatkontorer eller domstole) særlige risici. I nogle tilfælde kan det være nødvendigt at udvide ansvarsdækningen, for eksempel også til private bierhverv. Derudover skal særlige forsikringsforhold ved ophold i udlandet tages i betragtning.
Pædagogisk praktikforløb
For lærerpraktikanter kan tjenesteansvarsforsikringen være dækket gennem regionale regler. Vilkårene varierer dog betydeligt fra delstat til delstat, og derfor bør den relevante regionale bekendtgørelse om tjenesteansvar undersøges på forhånd. Hvis der kan fremvises en privat ansvarsforsikring, anbefales det desuden at supplere med dækning for risici uden for tjenesten.
Juridisk stilling i forsikringsaftalen
Praktikanter er ved indgåelse af private forsikringer kontraktpart, uanset deres tjenesteforhold. Ved tjenestemandsstatus gælder der særlige regler om godtgørelsesberettigelse og indkomstgrænser. Formkravene (som regel skriftligt ifølge § 126b BGB) og forsikringsselskabets oplysningspligter ifølge VVG (Forsikringsaftaleloven) gælder fuldt ud.
Skattemæssig behandling af forsikringsbidrag
Bidrag til de nævnte forsikringer kan ofte fradrages som erhvervsudgifter efter § 9 EStG eller som særlige udgifter efter § 10 EStG. Skattemæssig anerkendelse afhænger af sammenhængen med det tjenstlige arbejde og typen af forsikring.
Opsigelse og ændring af forsikringsstatus ved overgang til offentlig tjeneste eller privat erhverv
Ved afslutning af praktiktiden eller overgang til et andet ansættelsesforhold ændres ofte de juridiske forudsætninger for forsikringerne. Der kan opstå pligt til at melde det til forsikringsselskabet, behov for justering af forsikringsdækningen eller ret til ekstraordinær opsigelse i henhold til § 40 VVG.
Sammenfatning
Forsikringer for praktikanter er uundværlige for et juridisk sikkert forløb af forberedelsestjenesten. Alt efter uddannelsesforhold bør sikring mod tjenstligt ansvar, sygdom og erhvervsudygtighed tilpasses de tjenestemands- og socialforsikringsretlige særegenheder. En individuel tilpasning til den konkrete praktikantsituation, arbejdsområde og planer efter praktiktiden sikrer et behovstilpasset og juridisk holdbart forsikringskoncept.
Ofte stillede spørgsmål
Hvilke forsikringspligter gælder for praktikanter i henhold til tysk ret?
Praktikanter i Tyskland er underlagt forskellige forsikringspligter, som hovedsageligt følger af tjenestemandsret og sociallovgivning. For lærerpraktikanter, der som led i en offentlig forberedelsestjeneste er ansat som såkaldte tjenestemænd på prøve, er der grundlæggende pligt til at være sikret mod sygdom. Dette sker som regel gennem kombinationen af arbejdsgivers godtgørelse og supplerende privat sygeforsikring, idet optagelse i lovpligtig sygeforsikring for tjenestemænd på prøve normalt ikke er obligatorisk, men kan ske frivilligt. Praktikanter, der er ansat på kontrakt, er omfattet af pligt til lovpligtig syge-, pleje-, pensions- og arbejdsløshedsforsikring (§ 5 SGB V, § 1 SGB VI, § 25 SGB III). Uanset status kan den statslige ulykkesforsikring gælde for den tjenstlige aktivitet, mens supplerende privat forsikring kan tegnes frivilligt.
Hæfter praktikanten personligt ved skadetilfælde under tjenesten?
Ved skadetilfælde i forbindelse med tjenstlige aktiviteter hæfter praktikanten som udgangspunkt kun personligt, hvis der er tale om forsætlig eller groft uagtsom adfærd, som reguleret i § 839 BGB eller tjenestemandsretlige regler. Ved simpel uagtsomhed bærer arbejdsgiver ansvaret; eventuelle krav rettes direkte mod denne under embedsansvar. Dette gælder dog ikke for adfærd uden for tjenesten eller bijob, der ikke har forbindelse til forberedelsestjenesten. I sådanne tilfælde kan der opstå civilretsligt ansvar, hvilket gør det anbefalelsesværdigt at tegne en privat ansvarsforsikring og eventuelt en tjenesteansvarsforsikring.
Hvilke særlige forhold gælder for sygeforsikring under praktiktiden?
Sygeforsikringen under praktik afhænger af praktikantens status. Tjenestemænd på prøve får et godtgørelseskrav fra deres arbejdsgiver, der refunderer en del af sygdomsomkostningerne efter respektive delstatsregler. Restbeløbet skal dækkes via privat sygeforsikring, hvor praktikanter kan vælge en tilpasningstarif og særlige uddannelsestariffer. Praktikanter ansat på kontrakt er pligtigt forsikret i den lovpligtige sygeforsikring, og bidragene fastsættes ifølge sociallovgivningen. Betingelser, frister og anmeldelsespligter skal overholdes nøje, da overtrædelse kan føre til efterbetalinger.
I hvilket omfang beskytter den lovpligtige ulykkesforsikring praktikanter?
Den lovpligtige ulykkesforsikring i henhold til SGB VII dækker praktikanter under deres tjenstlige arbejde, inklusive transport til og fra uddannelsesstedet. Dette omfatter udgifter til behandling, rehabiliteringsforanstaltninger og eventuelt pensionsydelser ved nedsat erhvervsevne efter uheld. Forsikringen dækker ikke ulykker, der forvoldes privat uden for arbejdet, eller selvforskyldte uheld uden for tjenestelige opgaver. Ydelserne betales af den ansvarlige ulykkeskasse og forudsætter hurtig anmeldelse af ulykken.
Er praktikanter forpligtede til at tegne erhvervsansvarsforsikring?
Der er ingen lovpligtig forpligtelse for praktikanter til at tegne en erhvervsansvarsforsikring. Ikke desto mindre anbefales det kraftigt, da den tjenstlige ansvarsdækning ikke omfatter alle skadessituationer, især ikke ved grov uagtsomhed eller forsætlige pligtforsømmelser. Også uden for ansættelsen kan der opstå ansvar, som kan dækkes gennem en privat ansvarsforsikring eller en særlig tjenesteansvarsforsikring for lærere.
Hvordan er situationen vedrørende pensionsforsikringspligt under praktiktiden?
Praktikanter med tjenestemandsforhold på prøve er som hovedregel undtaget fra pligten til lovpligtig pensionsforsikring, da tjenestemænd er sikret på anden vis gennem forsørgelseslovgivning. Praktikanter ansat på kontrakt er derimod omfattet af den lovpligtige pensionsforsikring efter SGB VI; for dem beregnes bidraget af bruttolønnen og indbetales til pensionssystemet. Særlige regler, f.eks. ved tidligere ansættelser eller afbrydelser, afhænger af de individuelle forsikringsperioder og kan påvirke pensionsretten.
Hvilke retsregler gælder for skift mellem lovpligtig og privat sygeforsikring under praktiktiden?
Skiftet mellem lovpligtig og privat sygeforsikring for praktikanter afhænger af deres juridiske status. Tjenestemænd på prøve har efter loven frit valg til at blive privat forsikret og kan kun frivilligt indtræde i den lovpligtige sygeforsikring. Et senere skift tilbage til lovpligtig forsikring er som regel kun muligt under visse betingelser, f.eks. ved overgang til ansættelse eller inden for familie-forsikring. De lovmæssige grundlag herfor findes i SGB V samt delstaternes tjenestemandslove. Skift indebærer også forskellige frister og dokumentationskrav, hvis manglende overholdelse kan få juridiske og økonomiske konsekvenser.